Как решить проблемы с кредитами

Проблема просроченных долговых обязательств является весьма актуальной для российского рынка. Падение уровня реальных доходов населения негативно отражается на финансовой дисциплине россиян. В результате объем непогашенных в срок кредитов неуклонно растет.

Нечем платить кредит

Для многих граждан кредит является единственным способом обзавестись собственной квартирой, машиной, бытовой техникой или позволяет им исполнить мечту о ремонте или поездке в отпуск. Но нередко заемщики безответственно подходят к своим финансовым обязательствам и в результате не в силах производить регулярные выплаты. Они берут новые кредиты на погашение старых, тем самым только усугубляют свое финансовое положение и делают кредитные обязательства неподъемными.

Иногда заемщик на момент получения кредита может без проблем погашать его в соответствии с графиком. Но затем неблагоприятное стечение обстоятельств приводит к существенному ухудшению его материального положения. К таким обстоятельствам можно отнести утрату работы или тяжелую болезнь.

В ряде случаев против заемщиков играет их неосмотрительность. Некоторые из них невнимательно ознакомились с кредитным договором и прописанным в нем порядком погашения задолженности перед банком. Другие же взяли кредит в иностранной валюте, ориентируясь на низкую процентную ставку, а девальвация рубля сделала ежемесячные платежи непомерными.

Независимо от причины возникновения просрочки ситуация с невыполнимыми кредитными обязательствами не является безысходной. Есть несколько вариантов ее решения.

Что будет если не платить кредит

При предоставлении кредитных средств между банком и заемщиком заключается договор, в котором прописываются:

  • порядок возврата средств;
  • график платежей, которому должен следовать заемщик;
  • штрафные санкции, которые может применить банк за просрочку платежа.

Именно штрафы в виде пени или повышенной процентной ставки – это первая мера наказания, которая применяется за невнесенный в установленный срок ежемесячный платеж.

Если просрочка уже достаточно длительная (от месяца до трех, зависит от финансовой организации) банк переходит к мерам досудебного взыскания. Он направляет заемщику требование погасить кредит в полном объеме.

Когда эти меры не принесли положительного результата, банк может передать проблемный долг в работу коллекторской компании (если передача прав требования третьему лицу предусмотрена кредитным договором).

Если в результате проведенной работы по добровольному погашению задолженности она так и не была погашена, банк подает иск в суд о взыскании долга. После чего задолженностью будут заниматься судебные приставы. ФССП будет работать по следующей схеме:

  1. Вначале будет наложен арест на открытые банковские счета должника и на его зарплату (в пределах 50%).
  2. Затем описано все имущество, находящееся в собственности должника, будет описано и реализовано на торгах в счет погашения долга. (Смотрите список имущества, на которое не может быть обращено взыскание)

Подробнее о работе приставов читайте эту статью.

Шансы на то, что банк не будет предпринимать никаких мер для возврата задолженности и спишет ее как безнадежную, мизерны.

Чего не следует бояться

Из-за страха лишиться собственной квартиры или машины заемщики начинают совершать немало ошибок.

Стоит понимать, что единственное жилье по закону не отберут, как и автомобиль, если он является средством основного заработка (например, если заемщик работает в такси). Но эти правила не распространяются на залоговые кредиты: ипотеку или автокредит.

Риски уголовного наказания за неуплату кредита также минимальны. Чтобы получить реальный или условный срок за это банк должен доказать факт мошенничества при получении денег. Например, что средства были получены по подложным документам или заемщик изначально получал кредит, не имея намерений его погашать.

Какие ошибки обычно допускают заемщики при возникновении просрочки? Вот их краткий перечень:

  1. Не предпринимать никаких активных действий и ждать пока решение придет само.
  2. Поддаться панике и обращаться в различные антиколлекторские компании, службы по «законному списанию долгов», «выкупу кредитов», обещающие погасить кредит за гражданина.
  3. Изменить номер телефона и место жительства.
  4. Ждать судебного решения.
  5. Набирать несколько займов в микрофинансовых организациях на погашение долгов. Это один из самых неэффективных способов решения проблемы, так как деньги здесь выдаются минимум под 186% в год, а в основном – под 700% и выше.

Способы решения проблемы

Как только у заемщика возникли сложности с погашением кредита, ему сразу следует обратиться в банк и попытаться договориться о вариантах решения проблемы. Если заемщику удастся убедить в банк, что его финансовые сложности носят объективный характер (увольнение, ликвидация предприятия, просрочка по зарплате, тяжелая болезнь, рождение ребенка и пр.), то велика вероятность, что банк отнесется к его проблемам благосклонно и пойдет на пересмотр текущего кредитного графика. Также банк будет учитывать, насколько добросовестно заемщик выполнял свои обязательства в прошлом и его кредитную историю.

Перед походом в банк заемщику следует подготовить подтверждающие его аргументы документы. Это может быть:

  • справка из медучреждения о получении тяжелых травм или серьезной болезни;
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • справка о постановке на учет в Центре занятости;
  • справка об увольнении из-за ликвидации компании или сокращения штата.

В процессе обращения заемщика в банк ему необходимо написать заявление на реструктуризацию своего кредита. Под данной процедурой понимаются любые действия банка по изменению кредитного графика, результатом которых являются уменьшение ежемесячных платежей.

Реструктуризация может осуществляться в следующих практических формах:

  1. Увеличение сроков кредитования на период от полугода до 3-5 лет, чем длиннее сроки – тем ниже становятся платежи (хотя переплата растет).
  2. Предоставление кредитных каникул – например, в виде временной заморозки выплат по основному долгу (на срок 1-12 месяцев), тогда заемщику остается только погашать проценты в установленные сроки.
  3. Изменение валюты кредита (обычно перевод в рублевый эквивалент).
  4. Изменение порядка погашения кредита: например, вначале погашаются проценты, потом – основной долг, наконец, штрафы.

Но стоит понимать, что предоставление реструктуризации – это право, а не обязанность банка. Она оформляется для каждого заемщика индивидуально с учетом прогнозирования восстановления его финансового состояния, а также на основании анализа предоставленных документов. Так, если причиной ухудшения материального статуса заемщика явилось увольнение по собственному желанию, он практически наверняка получит отрицательный вердикт.

Заемщику стоит получить от банка официальный отказ в письменном виде, а также сохранить заявление на реструктуризацию с отметкой финансовой организации о принятии. Эти документы потребуются заемщику для отстаивания своей позиции в суде и будут служить доказательством того, что он пытался в добровольном порядке решить проблему долгов и предпринимал для этого активные действия.

Если банк-кредитор отказ в изменении кредитного графика, то можно попробовать рефинансировать задолженность в другом банке. Рефинансирование подразумевает получение нового кредита, который направляется на погашение старого. При этом изменяются условия погашения задолженности: процентная ставка, сроки возврата и ежемесячный платеж. Благодаря рефинансированию можно не только решить проблему с кредитом, но и сделать его условия более привлекательными.

Помимо реструктуризации и рефинансирования есть еще несколько альтернативных способов выбраться из долговой ямы:

  1. Обратиться в суд с требованием о снижении размера неустойки (согласно ст.333 ГК РФ) или о предоставлении рассрочки платежа.
  2. Погасить часть задолженности с помощью материнского капитала – возможно, только если речь идет об ипотечном кредите.
  3. Погасить кредит из страхового возмещения. Сегодня многие кредиты выдаются с финансовой защитой, которая предполагает наступление страхового случая при утрате работы заемщиком. Тяжкий вред здоровью также может служить основанием для получения страховой выплаты.
  4. Передать имущество по целевому кредиту в пользу банка с его согласия принять такое имущество.
  5. Договориться с банком о продаже предмета залога по обеспеченным кредитам. Например, продать ипотечную квартиру и погасить основной долг из этой суммы, а остаток вернуть себе. Для этого банк-залогодержатель должен предварительно снять обременение с заложенной квартиры.

Решение проблем с кредитами через банкротство

В некоторых случаях оптимальным способом решения долговых обязательств будет объявление о своем банкротстве. Такая возможность у россиян появилась относительно недавно: с октября 2015 года, после внесения дополнений в ФЗ-127 о финансовой несостоятельности. Раньше прерогатива объявить себя банкротом принадлежала исключительно юридическим лицам.

Банкротство – это цивилизованный способ аннулирования кредитных обязательств и получения шанса на новую жизнь без долгов. Многие россияне первоначально восприняли ФЗ-127 как законный способ не платить по кредитам. На самом деле это не так и для того, чтобы уйти от кредитных обязательств через банкротство требуется соблюдение следующих условий:

  1. Наличие российского гражданства.
  2. Заемщик должен иметь веские основания ухудшения своего финансового состояния, которые сделали невозможным ежемесячные выплаты по кредитам. Это может быть болезнь, бракоразводный процесс (в результате которого заемщик лишился своего имущества), пожар, ликвидация предприятия-работодателя и пр. Должнику также необходимо доказать, что он предпринимал шаги для досудебного урегулирования сложившейся ситуации. В противном случае его действия могут быть квалифицированы как фиктивное банкротство, за которое грозит ответственность. Т.е. целенаправленно набрать кредитов на крупную сумму и затем объявить себя банкротом не получится. Объективность обстоятельств, которые привели к банкротству, будет оцениваться судом.
  3. Сроки просрочки по кредитному графику должны быть не менее 3 месяцев.
  4. Величина просроченных долговых обязательств должна превышать 500 тыс.р. (либо быть больше стоимости принадлежащего физлицу имущества). В указанную сумму можно включить не только долговые обязательства по кредитам, но и по микрозаймам, налогам и сборам. Все долги должны быть документально подтверждены. Указанная планка в 500 тыс.р. была установлена для снижения числа псевдобанкротств.

Банкротство возможно и при более низкой сумме задолженности, если должник предвидит, что не сможет рассчитаться по долгам. Подробнее об этом читайте в статье «Признаки банкротства».

Решение проблемы кредитов через банкротство имеет немало преимуществ. Так, у физлица появляется возможность списания задолженности с минимальными потерями и рисками. После прохождения всей процедуры с него снимается ответственность по долговым обязательствам, даже если не все кредиторские требования удалось погасить.

Банкротство позволяет получить комфортный график рассрочки, даже если банк предварительно отказал в реструктуризации. Еще один положительный момент – приостановка исполнительного производства, предоставление права на комфортное существование без визитов и звонков из коллекторской компании.

Пошаговый алгоритм банкротства физлица по кредитам

Процедура решения проблемы с кредитами через банкротство предполагает прохождение ряда этапов.

Этап 1. Обращение в Арбитражный суд

Для заявления о своей финансовой несостоятельности должник должен обратить в суд по месту проживания с заявлением. Подобная инициатива может исходить не только от физлица, но и от его кредиторов.

Для старта процедуры банкротства физлицу необходимо предоставить в секретариат суда:

  1. Заявление, в котором приводится описание сложившейся ситуации и просьба о признании несостоятельности. В частности, документ должен содержать указание на размер задолженности, сроки просрочки, перечень всех кредиторов должника, причину возникновения финансовых сложностей, место его работы и величину ежемесячных доходов, перечень открытых в банках счетов и принадлежащего имущества на правах собственности.
  2. Личная документация от физлица: паспорт, ИНН, СНИЛС, справка об отсутствии статуса ИП.
  3. Документация, которая касается финансового положения физлица: свидетельства о браке или разводе, рождении детей.
  4. Документация по образовавшейся задолженности: кредитный договор, договор микрофинансирования, график погашения задолженности, заявление на реструктуризацию и отказ в ее предоставлении и другая официальная переписка с банком.
  5. Документы, характеризующие финансовое положение физлица: справка о доходах 2-НДФЛ, о размере пенсии и пр.
  6. Документы, характеризующие трудовую занятость физлица: копия трудовой книжки, гражданско-правового или трудового договора, справка из Центра занятости и пр.
  7. Документы по имуществу физлица: свидетельства о собственности или выписки из ЕГРН, из реестра держателей акций, из банка, ПТС и пр.

Вместе с указанными документами прилагается квитанция с оплаченной госпошлиной в размере 300 р. Также физлицо должно быть готово к тому, чтобы внести на депозит суда сумму, необходимую для оплаты услуг финансового управляющего. Но ввиду сложного финансового положения можно запросить у суда рассрочку.

Посмотрите полный перечень документов для банкротства

Этап 2. Рассмотрение заявления в суде

На первом судебном заседании по поступившему заявлению судья рассматривает его объективность и назначает финансового управляющего. Им будут контролироваться денежные потоки должника, он отвечает за ведение реестра кредиторов и погашение долгов перед ними от вырученных средств.

Этап 3. Реструктуризация долгов

По результатам судебного заседания судом может быть назначена процедура реструктуризации долгов как способ реабилитации должника. Она вводится в отношении физлица, если есть основания полагать, что должник способен рассчитаться со своими кредиторами за три года, либо войти в график по истечении указанного периода. Задолженность на период действия реструктуризации фиксируется и прекращает расти. Должник может избавить себя от общения с приставами и коллекторами: они лишаются права на прямое взаимодействие с физлицом, только через суд.

Если должник добросовестно выполнит условия плана реструктуризации и не допустит нарушений, то он так и не получит статуса банкрота и связанных с ним негативных правовых последствий. Для введения плана реструктуризации не нужно получать одобрение у банка-кредитора.

Согласно сложившейся практике реструктуризация может быть введена в отношении должников с доходами не менее 25-30 тыс.р. При этом после внесения платежа по плану реструктуризации у лица должны оставаться деньги для нормальной жизни.

Этап 4. Реализация имущества

До этапа реализации имущества доходят не все должники, а только те, которые:

  • нарушили график реструктуризации;
  • не имеют ежемесячных доходов или их размер настолько мал, что не позволяет предоставить им рассрочку.

На этом этапе управляющий описывает все имущество должника, а затем продает его самостоятельно или выставляет через торги (это актуально для дорогостоящего имущества дороже 100 тыс.р.). Все вырученные средства направляются управляющим на погашение обязательств физлица перед кредиторами пропорционально размеру их требований.

После прохождения данного этапа гражданин получает официальный статус банкрота. Даже если проданного имущества не хватило для погашения всех долгов, они по результатам процедуры признания несостоятельности списываются и аннулируются.

Если у физлица вовсе нет имущества в собственности, то требования кредиторов не подлежат удовлетворению, а должник все равно признается банкротом.

Как альтернатива этапам реализации и реструктуризации выступает подписание мирового соглашения на условиях, которые определяются по усмотрению кредитора и заемщика.

Вся процедура банкротства по кредитам занимает не менее полугода.

Читайте также:

  • Как получить долг с банкрота - физического лица

    Как получить долг с банкрота - физического лица Кредиторы, перед которыми у физического лица имеется задолженность, нередко становятся инициаторами процедуры банкротства. Так как в ходе признания финансовой несостоятельности у них появляется

    Читать полностью
  • Последствия банкротства физического лица

    Последствия банкротства физического лица Позитивные последствия Самое главное позитивное последствие банкротства физического лица - долги будут списаны полностью. Это произойдет, если долги не относятся к категории несписываемых и в суде не

    Читать полностью
  • Что делать если за вас взялись коллекторы

    Что делать, если за вас взялись коллекторы При длительной просрочке выплаты по кредиту практически всегда банки переуступают долг коллекторским агентствам или нанимают коллекторов для взыскания задолженности. Большинство людей считает такие

    Читать полностью
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
  • 6
  • 7
  • 8
  • 9
  • 10
  • 11
  • 12
  • 13
  • 14
  • 15
  • 16
  • 17