Банкротство граждан - должников по ипотеке
Возможно ли банкротство при наличии ипотечного кредита и квартиры в залоге? Да, возможно. Ипотечный кредит - такое же обязательство и банкротство будет проходить по общим правилам, но с некоторыми характерными чертами.
Заложенная квартира или дом поступят в конкурсную массу
Если жилье обременено залогом - то оно может быть изъято в исполнительном производстве или в процедуре реализации имущества при банкротстве. Это исключение из общего правила - взыскание может быть обращено на квартиру или дом под ипотекой, даже если это единственное жилье.
Залогодержатель при банкротстве физического лица получит статус залогового кредитора. Это дает ему право на преимущественное получение денежных сумм после продажи заложенного имущества.
В процедуре реализации имущества гражданина после включения квартиры в конкурсную массу она будет продана на открытых торгах. Не менее 80% от вырученной суммы будет перечислено залоговому кредитору. Остальная часть суммы будет распределяться на расходы по делу о банкротстве, на текущие расходы и между остальными кредиторами.
Ипотечная квартира и процедура реструктуризации долгов гражданина
Одно из обязательных требований к плану реструктуризации долгов - он должен предусматривать погашение требований залоговых кредиторов. Эти условия должны быть одобрены залоговым кредитором. То есть уменьшить сумму выплаты банку по ипотечному кредиту через реструктуризацию не получится.
Если арбитражный суд одобрит план реструктуризации, за который не голосовал залоговый кредитор, то последний вправе обратиться в суд с ходатайством об обращении взыскания на заложенное имущество.
Если же в плане реструктуризации вообще отсутствует порядок удовлетворения требований залогового кредитора, то заложенное жилье реализуется в общем порядке на открытых торгах.
При банкротстве долг спишется полностью
Иногда случается так, что продажа заложенного жилья не покрывает весь долг банку. Например, в случае валютной ипотеки.
Огромный плюс банкротства по сравнению с судебным обращением взыскания на ипотечную квартиру - при банкротстве долг спишется полностью.
Если банк будет в судебном порядке изымать квартиру и затем продавать ее на торгах - в удовлетворение требований банка пойдет только вырученная сумма. Остаток долга будет продолжать висеть на заемщике.
Если есть другие долги кроме ипотеки
Банкротство физического лица предполагает освобождение от всех обязательств (за исключением перечисленных в законе). Это тоже плюс. Хотя иногда бывает и наоборот. Клиенты спрашивают, можно ли списать остальные долги, а ипотеку оставить - так как доходов хватает чтобы погашать именно ипотечный кредит, а квартиру терять не хочется. В таком случае если дело дойдет до реализации имущества - заложенная квартира однозначно будет продана. Один из вариантов решения - это грамотная подготовка к банкротству и действие через процедуру реструктуризации. В каждом деле - неповторимая ситуация и частный подход.