ПРЕИМУЩЕСТВА РАБОТЫ С НАМИ

Забудьте о долгах после заключения договора
Ваши проблемы исчезнут уже после начала нашей работы
Фиксированная цена на всю процедуру
В рассрочку, стоимость не будет зависеть от длительности рассмотрения дела
Команда юристов и арбитражных управляющих решит вашу проблему с долгами
Опыт работы от 14 лет. Все нужные специалисты - в нашей команде
Не надо ходить в суды, бегать по инстанциям и собирать документы
Вы просто передаете нам документы и доверенность и живете своей обычной жизнью. Все вопросы решаем мы.

Банкротство поручителей

Сегодня банки стали достаточно жестко подходить к отбору кандидатов на получение кредитов. Это связано с ростом просроченной задолженности на рынке кредитования. В целях защиты от растущих рисков невозврата банки стали все чаще требовать предоставление дополнительного обеспечения в виде залога или поручительства.

Поручительство - очень популярный способ обеспечения обязательств. По договору поручительства поручитель обязуется отвечать перед кредитором за исполнение обязательства другого лица. Поручители могут отвечать за юридическое или физическое лицо. Как правило, при выдаче кредита юридическому лицу банки требуют поручительства его учредителей, генерального директора а иногда и главного бухгалтера. По обязательствам физических лиц чаще всего поручаются за друзей или родственников. 

Что такое поручительство

Поручительство по кредиту предоставляет собой разновидность обеспечения по договору кредитования, при котором ответственность по кредитным обязательствам несет как основной заемщик, так и поручившееся за него лицо.

В случае невыполнения финансовых обязательств заемщиком они перекладываются на его поручителя. Сумма поручительства прописывается в отдельном договоре поручительства и она равна сумме выдаваемого кредита.

Ответственность поручителя

Права и обязанности поручителя определяются в договоре поручительства, который подписывается одновременно с кредитным договором. Ответственность для поручителей бывает двух видов: субсидиарная и солидарная.

При субсидиарной ответственности, перед тем как потребовать погашения задолженности от поручителя, банк должен убедиться в том, что заемщик не в состоянии выполнить обязательства, либо ждать внесения платежа от него определенное время.

В подавляющем большинстве договоров для поручителей предусмотрена солидарная (или совместная) ответственность с заемщиком, несмотря на то, что поручитель не является созаемщиком и не является выгодоприобретателем по кредиту (фактически не видит денег от банка).

Солидарная ответственность обозначает, что если заемщик перестанет обеспечивать свои кредитные обязательства, то они перекладываются на поручителя. Кредитор может требовать погашения кредита как от поручителя и заемщика по отдельности, так и одновременно. Другими словами ответственность заемщика и поручителя совпадает.

Это означает, что исполнять решение судебные приставы будут по принципу «кого первого поймаем». Вся сумма задолженности может быть взыскана с одного любого солидарного должника - того, кого нашли первым. Или с кого проще взыскать - у кого есть деньги и имущество.  После взыскания поручитель имеет право требовать с основного должника то, что с него взыскали, но это уже совсем другая история. 

Ответственность считается солидарной, если иное не предусмотрено договором (в соответствии с 363 ГК РФ).

Многие граждане недооценивают степень ответственности по договору поручительства и риски, которые они берут на себя. В их числе:

  1. Главный из рисков – материальный: поручителя могут обязать не только оплачивать кредит за заемщика, по процентам и штрафам.
  2. Риск испортить кредитную историю: просрочки заемщика также отображаются в кредитном досье поручителя.
  3. Возможности на получение кредита у поручителя снижаются, либо ему одобряется меньшая сумма: размер обязательств по договору поручительства учитывается банками при расчете кредитного лимита.
  4. Имущественные риски: при неоплате кредита по решению суда на имущество физлица может быть наложено взыскание.

При этом у поручителя есть возможность после исполнения кредитных обязательств за заемщика самому стать кредитором и подать в суд на него для возмещения всех понесенных расходов.

В каких случаях поручитель может избежать ответственности:

  • если на договоре не стоит его личная подпись;
  • если поручитель был признан недееспособным (но ему стоит понимать последствия признания недееспособности для дальнейшей жизни);
  • если банк не обратился с требованием к поручителю после того как платежи от основного заемщика перестали поступать более полугода;
  • когда с поручителя нечего взыскать (большая часть денег тратится на содержание недееспособных родственников, у него нет работы, нет личного имущества) – даже если банк обратиться в суд, то у приставов-исполнителей не будет шансов на получение от поручителя каких-либо средств для уплаты долга по чужому кредиту.

Как расторгнуть договор поручительства

Отказаться от поручительства через расторжение договора весьма непросто. Для этого требуется согласие на аннулирование договора от всех участников сделки, в том числе, банка. Понятно, что финансовая организация не заинтересована в расторжении договора поручительства и никогда не дает добро на него.

Но договор поручительства всегда имеет определенный срок действия, после которого он автоматически расторгается. Поэтому поручителю остается ждать, пока он прекратится и что банк не успеет выставить требование в срок. Но такие оплошности банки допускают редко.

Если сроки в договоре поручительства не прописаны, то считается, что он действует в течение года после окончания кредитного договора.

Также нужно учитывать, что смерть заемщика не является основанием для прекращения поручительства (обязательства по кредиту после смерти переходят на наследников заемщика), как и развод с супругом, за которым ручалось другое лицо.

Договор поручительства может быть расторгнут в случае внесения изменений в основной договор кредитования:

  1. В случае смены основного заемщика, за которого лицо не ручалось.
  2. Заключения договоренности с банком о замене поручителей.
  3. Изменения любого условия кредитного договора.

На крайний случай поручителю стоит попробовать договориться с банком о реструктуризации задолженности, чтобы у него появилась возможность погашать ее в соответствии с комфортным графиком. Если банк откажет в изменении графика выплат, то можно добиться рассрочки через суд.

Как избавиться от поручительства за юрлицо

Собственники бизнеса и их знакомые часто становятся поручителям по кредитам юрлиц. Нередко и самих сотрудников компаний негласно обязывают выступить поручителями, угрожая им увольнением или лишением премии. Поручителями также выступают акционеры компаний в обмен на обещание выдать им коммерческий кредит.

Без обеспечения в виде поручительства кредитная линия компаниям предоставляется крайне редко.

Риски поручительства юрлица состоят в том, что оно может заявить о своей ликвидации и взыскать средства, которые ушли на выплату чужого кредита поручителю будет не с кого.

Судебная практика по вопросам поручительства юрлица показывает, что:

  1. Если банк заявил о своих требованиях к поручителю после внесения в ЕГРЮЛ отметки о ликвидации юрлица, то поручительство аннулируется. Суд в такой ситуации пришел к выводу, что производное обязательство в виде поручительства прекратилось вместе с основным.
  2. Если же юрилицо находится в стадии ликвидации, то поручитель обязан в полной мере исполнить требования банка. Затем он вправе предъявить свои требования к юрлицу при условии исполнения обязательств за него.

Если банк переложил обязательства погасить кредит за юрлицо на поручителя в установленные сроки, то уйти от такого требования весьма непросто. Можно попытаться изменить кредитный договор, что сделает поручительство невозможным или основательно «подготовиться» к исполнительному производству: передать имущество третьим лицам или устроиться на работу с небольшим официальным доходом.

Стоит отметить, что в большинстве случаев банки взыскивают долг непосредственно с юрлица, хотя риски у поручителей остаются. Банки могут сами инициировать процедуру банкротства юрлица и стремятся выручить свои деньги за счет продажи имущества, принадлежащего компании. И только если не удалось таким образом взыскать все средства, переключаются на иные источники.

Также кредиты юрлицам часто выдаются не только под поручительство, но и под залоговое обеспечение. Поэтому банку проще взыскать ликвидное залоговое обеспечение, чем добиваться выплат от поручителя.

Поможет ли банкротство избавиться от поручительства

Можно ли избавиться от поручительства через банкротство? Так, если заемщик объявит о своем банкротстве, то это не служит основанием для прекращения поручительства. В такой ситуации банк имеет право предъявить свои требования как к основному заемщику, так и гаранту по его обязательствам. Если банк посчитает, что у него больше шансов вернуть свои средства через прохождение процедуры банкротства заемщика, то поручитель может быть освобожден от рисков переоформления обязательств в его пользу.

В случае, когда поручитель подал исковое о признании своего банкротства, можно выделить два типичных случая:

  1. Заявление связано с его собственными долгами по кредитам, налогам и сборам. При этом банк-кредитор может перевести требование об уплате долга на поручителя и включить долговые обязательства по данному договору в реестр кредиторов.
  2. Заявление было подано из-за невозможности погасить выплаты по договору поручительства.

Банкротство поручителя в общих чертах ничем не отличается от стандартной процедуры физлица. Для того чтобы дать старт данному процессу требуется, чтобы размер долговых обязательств превысил 500 тыс.р., а просрочка по выплатам кредита достигла минимум 3 месяцев.

Читайте здесь, в каких случаях можно начать банкротство при меньшей сумме долга

Инициировать процедуру банкротства может не только поручитель, но и банк. При этом финансовая организация сама может решать, кого из участников договора банкротить: поручителя или основного заемщика. Ведь их ответственность по договору солидарная.

Есть один принципиальный момент, который отличает банкротство поручителя от банкротства физлица. Договором поручительства не предусмотрено, что поручитель берет на себя определенное денежное обязательство. Поручитель только гарантирует банку, что заемщик будет добросовестно исполнять свои кредитные обязательства.

Поэтому объявить о своем банкротстве поручитель сможет только после того, как в его адрес поступит денежное требование со стороны банка об оплате кредита за заемщика. И только после получения официального требования в письменной форме, он должен обратиться в арбитражный суд.

Далее суд рассмотрит обстоятельства дела и в зависимости от размера доходов заемщика введет в отношении него одну из следующих процедур:

  • реструктуризация задолженности, которая представляет собой график погашения кредитных обязательств сроком до 3 лет; при этом учитывается, что после внесения ежемесячных взносов по графику у заемщика должен оставаться определенных минимум для нормального существования; реструктуризация вводится только для поручителя со стабильными ежемесячными доходами;
  • реализация имущества, на котором производится опись и продажа всей собственности поручителя (за исключением той, на которую не может быть возложено взыскание по закону).

После продажи имущества поручителя и распределения вырученных средств между кредиторами, непогашенные обязательства по договору поручительства списываются и приравниваются к исполненным.

Также в ходе процесса о финансовой несостоятельности банк и поручитель могут достигнуть консенсуса и заключить мировое соглашение.

Когда процедура банкротства пройдена, поручитель может обратиться в суд с исковым заявлением к основному заемщику о компенсации ему понесенных издержек (они приравниваются к величине трат на погашение чужого кредита и дополнительных затрат). Если заемщик сам заявит о своем банкротстве, поручитель сможет стать его кредитором.

Резюмируя вышесказанное можно сделать вывод, что банкротство позволит избавиться от поручительства при одновременном соблюдении следующих условий:

  • основной заемщик перестал платить по кредиту;
  • банк обязал поручителя производить выплаты за заемщика;
  • сумма обязательств по кредитам поручителя (своим и другого заемщика) превышает 500 тыс.р.;
  • поручитель не имеет возможности погасить задолженность из собственных доходов и за счет продажи имущества.

Перед тем как решиться на поручительство, стоит внимательно ознакомиться с условиями основного договора: каковы сроки погашения, процентная ставка и комиссии, объем, сроки и ответственность поручителя. Это позволит избежать проблем в дальнейшем и может предотвратить совершение необдуманных поступков.

 

 

Популярные возражения и ответы

Это долго

Положительный эффект наступит сразу!

Да, процедура проходит не быстро. Но положительный результат вы получите сразу же после заключения договора с нами. Приставы, коллекторы и банки прекратят вас донимать сразу после начала процедуры
Это дорого

Не дороже, чем кредиты

Сколько Вы сейчас платите по кредитам? 73% наших клиентов платят ежемесячно за банкротство в 2 и более раза меньше чем раньше платили по кредитам.
Не сейчас, позже

Сама собой проблема не решится

Чем дольше Вы затягиваете решение проблемы, тем сильнее она усугубляется. Коллекторы, приставы, просрочки, пени - не лучше ли решить проблему раз и навсегда?
Что я получу в итоге?

Судебный акт о завершении процедуры и списании долга

Вы получите полное, законное освобождение от долгов, подтвержденное определением арбитражного суда. Вы сможете начать Вашу финансовую жизнь с чистого листа.

Читайте также:

  • Права кредиторов физического лица при банкротстве

    Права кредиторов физического лица при банкротстве В процедуре банкротства принимают участие должник, арбитражный управляющий, суд, уполномоченные организации, а также кредиторы. Кредиторы имеют особый правовой статус и им принадлежит важнейшая роль

    Читать полностью
  • Плюсы и минусы банкротства

    Банкротство: плюсы и минусы, преимущества и недостатки Плюсы банкротства По окончании процедуры должник освобождается от дальнейшего исполнения обязательств - долги списываются.Это единственная возможность списать долги, которые невозможно заплатить. Долги можно уменьшить

    Читать полностью
  • Зачем вам банкротство

    Зачем вам нужно банкротство Самый простой ответ - чтобы избавиться от долгов, а вместе с ними - от беспокойства и страха. По закону - это единственный способ закрыть долги, за исключением их уплаты.

    Читать полностью
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
  • 6
  • 7
  • 8
  • 9
  • 10
  • 11
  • 12
  • 13
  • 14
  • 15
  • 16
  • 17